Cómo elegir la mejor cuenta de ahorro para tus hijos

Si ya estás decidido a abrirle una cuenta de ahorro a tus hijos, entonces llegó la hora de salir al mercado para ver quién tiene la mejor alternativa. Es un buen ejercicio, incluso para tus niños.

Existen variadas formas de ahorro para los menores de edad, pero en lo que concierne a las entidades bancarias que ofrecen un producto asociado a este hábito financiero, se puede distinguir entre: 

• Cuentas de ahorro en pesos o UF.
• Cuentas vista (que incluyen el uso de tarjetas).
  
  

Como se puede apreciar en este artículo de Economía y Negocios, los costos de cada alternativa varían según el banco, por lo que es clave cotizar antes de abrir una cuenta de ahorro para un menor de edad.

Sin embargo, debes tener en consideración que, además de ser muy fácil de contratar, una cuenta de ahorro no debería cobrar por costos de apertura, administración o mantenimiento; así que no permitas que ninguna institución te diga lo contrario.

Qué elementos evaluar antes de contratar una cuenta de ahorro para tus hijos

1. Monto inicial

Por lo general, el monto inicial para abrir una cuenta de ahorro fluctúa entre los $1.000 y $10.000 como mínimo.

Si bien no representa una enorme suma de dinero, sí puede influenciar tu elección, sobre todo si el producto que están evaluando presenta comisiones que podrían perjudicar el saldo al final del tiempo contable.

2. Comisiones

Dependiendo del producto cotizado, éste puede tener comisiones por administración o mantención con cobro mensual, trimestral, semestral o anual. 

Si se trata de una cuenta de ahorro “libre” de comisiones, verifica bien por cuánto tiempo no te cobrarán este aspecto, pues a veces es gratis sólo los primeros meses o la gratuidad está condicionada a una serie de otros requisitos como la apertura de otros productos financieros, montos mínimos de ahorro o saldos.

3. Cobros por giros

En la mayoría de las opciones de ahorro siempre habrá un cobro estimado a este ítem, ya sea para desincentivar los giros de dinero o para compensar la mantención “gratis” del producto. 

De una u otra manera, será uno de los elementos más importantes a considerar a la hora de elegir una cuenta de ahorro para tus hijos, ya que son cobros obligatorios una vez se sobrepasa el número de giros gratuitos permitidos y, generalmente son realizados en UF más IVA.

4. Tasa de interés

Cuando hablamos de interés, nos referimos a la cifra que hará rentar su dinero de manera anual, la que varía de una entidad a otra, pero también según el formato que hayan elegido para obtener la cuenta, físico o digital.

5. Bonificaciones

Siempre y cuando los titulares de las cuentas de ahorro no registren giros de dinero en un plazo determinado de tiempo, que por lo general es un año, algunas instituciones financieras ofrecen un premio de dinero adicional al interés obtenido durante ese mismo período contable.

Sin duda, es un gran factor a tomar en cuenta.

6. Modalidad

Aunque todas las cuentas de ahorro para menores de 18 años deben abrirse por un padre o tutor legal responsable, es elemental fijarse en el detalle respecto de las personas con autorización para girar dinero, y es que en muchos casos los titulares de la cuenta no podrán sacar su ahorro a menos que cumplan cierta edad.

Por esto es clave conocer las opciones que dan los bancos de manera tal de asegurarse que los ahorros de tus hijos sean para alcanzar sus metas financieras y no ir en rescate económico de algún familiar.

7. Denominación

No es lo mismo contratar una cuenta de ahorro en pesos que una en UF. 

En este aspecto, los especialistas sugieren que los ahorros en UF ofrecen menos retorno, pero atraviesan por menos riesgos. Aún así es recomendable mantener el dinero en la cuenta por un lapso de tiempo de al menos un año.

8. Proyección en el tiempo

Muchas alternativas de ahorro que existen hoy en el mercado ofrecen la posibilidad de conservar la cuenta cuando se cumple la mayoría de edad. Esto puede tener un cobro o no, pero lo más importante es ver si, en caso de hacerse, implicaría un cambio del resto de las condiciones del producto.

Entonces, ¿con qué cuenta se quedan?

Si tienes más de un hijo y estos además son de distintas edades, quizás te convendría contratar diferentes productos financieros, según las distintas metas de ahorro que tengan.

En este sentido, no dejes de revisar qué dice el contrato respecto del retiro de todo el dinero de tu cuenta, pues esto también podría ser un factor relevante en la decisión.