El crédito es una gran herramienta para avanzar en la vida comprando una casa, un auto o incluso como capital para arrancar un negocio. Sigue leyendo y entérate cómo es posible obtener uno incluso con bajos ingresos.
Hoy las cosas están más difíciles que hace algunos años cuando de pedir un crédito en el sistema financiero se trata. Y es que en paralelo al contexto económico post pandemia, los bancos están mucho más cautelosos a la hora de prestar dinero.
Antes de darte un crédito, el banco evalúa tus antecedentes para determinar si puedes pagar el monto solicitado más los intereses, y bajo qué condiciones.
Si eres una persona de bajos ingresos serás más riesgoso para el banco –en teoría–, por lo que deberás pagar más intereses.
La buena noticia es que hay varias cosas que puedes hacer para demostrar que el banco puede confiar en ti.
No eres el único que se pregunta ¿cómo me evalúa un banco? En este artículo te contamos cómo obtener crédito si tienes ingresos bajos.
Capacidad de pago
No se trata de ganar un sueldo alto, porque el banco te presta la cantidad que puedes pagar. Se trata de cómo demostrar que tienes capacidad de pago.
En este sentido, Emol señala que el endeudamiento razonable de una persona no debe exceder 40% de su ingreso mensual.
En el caso de un crédito hipotecario, se recomienda que el dividendo no supere el 25% de la renta y tener ahorrado idealmente el 20% del precio de venta para cancelar el pie, aunque en la actualidad son varios los bancos que dan la opción de pagar este ítem a través de sus tarjetas de crédito.
Si una persona tiene una renta de $500.000 mensuales, su nivel de endeudamiento no debe superar los $3.500.000 con cuotas de hasta $200.000, señala la nota.
Un sueldo variable es un factor de riesgo para la banca, por lo que una persona que tiene trabajo estable y ganancias fijas tiene más probabilidades de obtener un crédito, dentro de sus capacidades.
Si a pesar de esto tu ingreso no es suficiente, puedes presentar boletas de trabajos ocasionales que hayas realizado y que complementen tu entrada de dinero. Y siempre está la opción de generar nuevas fuentes de ingresos.
La pregunta es cómo demostrar que tienes un ingreso estable o un sueldo fijo, lo que nos lleva al siguiente punto.
Estabilidad laboral
La idea aquí es demostrar responsabilidad, compromiso y confiabilidad. Es decir, que eres una persona capaz de mantener un trabajo y que cambia de empleo sólo cuando tiene razones de peso para hacerlo.
Por eso los periodos de cese laboral en tu historial de empleo son otro factor de riesgo para los bancos.
Si cambias de trabajo muy seguido significa que pasarán al menos un par de meses en los que podrás pagar la cuota de tu crédito. Tendrás gastos más importantes que cubrir como el arriendo o dividendo, comida, entre otros.
Tomemos como ejemplo el caso de los créditos hipotecarios. Los bancos piden que demuestres antigüedad laboral de al menos un año.
¿Cómo demostrar estabilidad laboral?
Si eres trabajador dependiente, debes presentar una copia de tu contrato fijo de trabajo y tus últimas tres liquidaciones de sueldo.
Si eres trabajador independiente, el banco te pedirá una antigüedad laboral de dos años.
Esto quiere decir que tu negocio o actividad debe haber estado funcionando al menos dos años en forma estable. Deberás presentar facturas de al menos 24 meses.
Tu patrimonio
Los bancos piden que demuestres patrimonio para recuperar todo o parte del monto prestado si no puedes pagar. Esto se conoce como embargo de bienes.
En términos simples, tu patrimonio son todos los bienes con valor monetario a tu nombre.
Los ejemplos más comunes son vehículos o propiedades como terrenos o tu vivienda.
Si estás comprando tu casa o departamento con un crédito hipotecario, eso cuenta como patrimonio a tu nombre y aumenta tus posibilidades de obtener un crédito.
Lo mismo corre si estás comprando un auto u otro tipo de vehículo a tu nombre.
Acreditar ingreso familiar
Si tu ingreso personal es demasiado bajo, puedes complementarlo con los ingresos de tu grupo familiar directo: cónyuge, padres, hermanos e hijos. En otras palabras, hacer una suma de todos los ingresos de la familia.
Esto incluye el sueldo todos los integrantes del grupo e ingresos extra ("pololos", "pitutos" o trabajos ocasionales). Es el dinero promedio con que cuenta la familia para cubrir todos sus gastos y vivir mensualmente.
Cuantas más personas trabajen y puedan juntar un ingreso que demuestre capacidad de pago, tanto mejor.
Lo importante es reunir toda la documentación que demuestre estos ingresos, para cada miembro de tu entorno familiar. Es decir, contratos de trabajo, boletas, facturas y comprobantes de depósitos por trabajos realizados.
Codeudor solidario o aval
Partamos diciendo que no son lo mismo, pero asumen una importante responsabilidad, porque se comprometen a pagar por ti si no puedes. Por tanto, también deben cumplir todos los requisitos detallados más arriba.
El blog Lánzate Solo explica que un codeudor solidario es una persona que comparte contigo el préstamo en partes iguales. En caso de no pago el banco cobrará la deuda a ambos, aunque el codeudor no sea el titular del crédito.
“Si la situación económica del codeudor es mejor que la del deudor original, la institución que otorgó el crédito no dudará en demandarlo directamente”, agrega.
Por otro lado, el aval es la persona a quien el banco cobrará las cuotas impagas o toda la deuda si tú, como deudor original, caes en incumplimiento. A menudo es un miembro de la familia.
Contar con un codeudor solidario o un aval puede elevar tus posibilidades de obtener un crédito.
Cualquiera sea el caso, debes elegir a esta persona con mucho cuidado y asegurarte que conoce perfectamente la situación antes de firmar.
También debes asegurarte que no tenga un historial de créditos impagos, lo cual nos lleva al siguiente punto.
No estar en Dicom
Estar en Dicom es el peor antecedente para pedir un crédito. Es lo mismo que decir “esta persona no paga sus créditos, no hay que prestarle plata”.
Según un estudio de la Universidad San Sebastián y Equifax, la cantidad de chilenos que no paga sus deudas aumentó un 7% frente al mismo periodo del año pasado, llegando a casi 4.400.000 personas.
El reporte agrega que hay 2,1 millones de hombres y 2,2 millones de mujeres en mora, siendo la deuda promedio de los hombres de 2 millones de pesos, y 1 millón de pesos la de las mujeres.
El sitio Adiós Deudas explica que Dicom es una empresa que vende información de los deudores a bancos, empresas y casas comerciales. Por ende, si apareces como moroso, estos no te darán crédito.
Por lo tanto, si quieres pedir un crédito estando en Dicom, y haces todo para salir, lo primero que debes hacer para aumentar tus posibilidades es obtener el certificado donde consta que saliste del registro de morosos.
Para ello, debes acudir a tu banco y pedir un certificado que diga que cancelaste toda tu deuda y presentarlo a Dicom. Debes hacer este trámite personalmente, porque los bancos no siempre avisan esta situación.
Estos mismos consejos aplican cuando quieres conseguir un crédito hipotecario.
Para endeudarse, hay que tener capacidad de pago.
Como hemos visto, la respuesta a la pregunta ¿en qué se fijan los bancos para dar crédito? es simple.
Para acceder a un crédito es más importante demostrar capacidad de pago, más allá de si tenemos un nivel de ingreso bajo.
En la medida que demuestres ser una persona responsable y confiable, mejorarás considerablemente las posibilidades de obtener un crédito bancario.
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