Cómo pedir tu primer crédito hipotecario

Si piensas comprar tu primera vivienda y necesitas gestionar su financiamiento, estas son las principales etapas para solicitar un crédito hipotecario.

Para muchos chilenos, comprar una casa o departamento se ha vuelto una posibilidad real gracias al crédito. Sin embargo, esta alternativa requiere de varios procesos que no todos conocen.

Por un lado, la entidad financiera que otorga el préstamo debe tomar todas las medidas posibles para asegurarse que la persona sea capaz de pagar el dividendo. Asimismo, el contratante debe analizar las diversas opciones para elegir la más conveniente.

Pese a que los pasos pueden tener pequeñas diferencias según la institución financiera que otorgue el crédito -por ejemplo plazos y condiciones-, estas son las principales etapas comunes a todo proceso:

1. Simulación 

Así como cualquier otro crédito, debes simular y comparar. Para ello, ten en cuenta las condiciones del producto, costo total, CAE y gastos asociados.

La simulación permite que conozcas los montos y plazos estimados para saber si efectivamente puedes pagar el dividendo. Por lo general, se recomienda que el dividendo no supere el 25% del ingreso personal o familiar.

Como se trata de un crédito que se pagará en un largo plazo, es importante que te plantees aspectos como expectativas futuras de ingreso y con qué pie o monto de tu bolsillo vas a contar.

2. Evaluación de antecedentes

Una vez que ya elegiste una institución financiera y el tipo de crédito hipotecario a contratar, lo siguiente es someterse a una evaluación comercial. Para esto la entidad financiera te solicita diversos documentos como liquidaciones de sueldo, acreditación de patrimonio, deudas del consumidor, etc.

La aprobación o rechazo del crédito dependerá de causales objetivas. En este punto se determina el monto máximo del préstamo.

3. Tasación y estudio de título

Para definir el valor de la propiedad, un tasador contratado por el banco visita el inmueble y hace un informe de tasación. Para esto tendrá en consideración factores como la ubicación, conectividad, estado del inmueble, etc. La finalidad es determinar el valor de venta. Este puede no ser el mismo que se acordó con el vendedor. Es así como el valor del crédito hipotecario puede cambiar.

Por otro lado, se da paso al Estudio de Títulos, que es un análisis legal de los antecedentes de la propiedad. Con ello se busca confirmar el dueño legal y otros datos; si está bajo otro préstamo hipotecario o si las transferencias pasadas se ajustan a la ley. En síntesis, descartar razones que puedan invalidar la compra más adelante.

Con esto en mano, el banco hará la aprobación formal del crédito.

4. Contratación seguro

Por lo general, los créditos hipotecarios exigen que el deudor contrate un seguro de desgravamen y que complete una declaración personal de salud. Ésta se envía a la compañía de seguros, para que evalúen el documento. Hay casos en que la entidad pide exámenes médicos para acreditar las condiciones del comprador.

5. Diseño y firma de la escritura

Primero se escribe un borrador de la escritura de compraventa para que el comprador lo revise. Luego, se remite a la notaría para hacer la escritura pública. Este documento incluye detalles como el valor de la compraventa y su financiamiento.

Para la firma de escritura deben ir a la notaría el comprador, vendedores y todos quienes estén involucrados, por ejemplo, aval o cónyuge. O bien sus representantes legales vía un poder de firma.

Con sus firmas, se da validez y legalidad a este documento.

6. Inscripción

Al hacer la inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, se oficializa el cambio de propiedad inmueble. Así, se confirma la identidad del nuevo propietario

Para mayor información sobre cómo pedir tu crédito hipotecario, te recomendamos leer sobre los elementos de un crédito hipotecario.

Conclusión

El crédito hipotecario es un tipo de préstamo que implica un compromiso financiero que se extiende por varios años. Es por esto que debes analizar minuciosamente tus alternativas y prepararte para presentar todos los documentos que sean requeridos. Asimismo, considera que cada etapa toma su tiempo.