Cómo salir del sobre endeudamiento: derechos y deberes del deudor

La deuda es una realidad de la vida para la gran mayoría de las personas en Chile, incluso si son de altos ingresos.

El endeudamiento no es malo en sí, ya que el crédito responsable es una alternativa de financiamiento que te permite lograr metas que, solo ahorrando, demorarías muchos años en alcanzar.

No se trata de evitar endeudarte. El problema es endeudarte mal. La falta de información lleva a muchas personas a endeudarse más allá de su capacidad de pago, y eso es lo malo.

Un estudio SERNAC muestra que 54% de los chilenos destinamos hasta un cuarto de nuestros ingresos a pagar créditos, sin considerar los servicios básicos.

Y en muchos casos, puedes terminar pagando muchísimo dinero por desconocimiento o mal uso de un crédito o una tarjeta de crédito.

En el mismo estudio, el SERNAC señala que los segmentos C2 y C3 son los más endeudados. Casi 13% paga más de la mitad de su ingreso en deudas.

En tanto, los últimos datos del Injuv – de 2015 – 33% de los jóvenes chilenos tiene una deuda a su nombre. En el rango entre 20 y 24 años este porcentaje llega a 36% y en el rango entre 25 y 29 años llega a 55%.

En la encuesta anterior, de 2013, este porcentaje llegó a 30%. Es decir, en dos años el endeudamiento juvenil subió 3%.  De esta deuda, 40% corresponde a créditos con casas comerciales.

Y en otra encuesta, el SERNAC muestra el desconocimiento de las personas frente al crédito, sobre todo entre los jóvenes. Tres de cada cuatro jóvenes no sabe lo que es la tasa de interés, solo 44% ahorra y 80% da una respuesta equivocada sobre endeudamiento.

Por esta razón es muy importante entender la responsabilidad que asumes con una deuda si buscas cómo tener estabilidad económica o cómo salir del endeudamiento.

El sobre endeudamiento es consecuencia directa de tomar decisiones poco informadas.

Las buenas decisiones parten por estar informados. Si buscas cómo salir del sobre endeudamiento, el primer paso para mejorar tu situación es conocer los derechos y deberes del deudor de crédito, que te explicamos en este blog.

Derechos del deudor

Llamados telefónicos

Según Delaire.cl las empresas de cobranza solo pueden llamar de lunes a sábado entre 8:00 y 20:00 horas. Si te llaman fuera de este horario están infringiendo tus derechos y puedes reclamar al SERNAC, el SERNAC Financiero o cualquier juzgado de policía local.

Si te llega un escrito de cobranza o una carta de embargo

Conadecus explica que una de las prácticas abusivas más comunes de las oficinas de cobranza es el envío de cartas que aparentan ser escritos judiciales.

Estas cartas contienen amenazas de embargo para asustar al deudor y obligarlo a pagar o renegociar su deuda bajo presión. Por lo general las condiciones son peores.  

Esto es una táctica de intimidación prohibida por la Ley del Consumidor, Artículo 37º inciso 5º.

Las empresas de cobranza no pueden enviarte ningún tipo de escrito judicial. Para asegurarte, debes revisar que contenga la siguiente información:

• Número de rol de la causa en extremo superior
• Nombre del juzgado civil que lleva la cobranza judicial 
• Datos de la empresa demandante 
• Datos del demandado
• Procedimiento

Si la carta no tiene esta información, no es válida pero igual debes verificarla en tribunales con tu RUT. Por último, los únicos que pueden entregarte este tipo de documentos son los receptores judiciales y deben hacerlo en forma personal.

Privacidad

Las empresas de cobranza tienen estrictamente prohibido llamar o enviar cartas a personas que no están involucradas en tu deuda. Es decir, familiares, amistades, colegas o jefes.

Tampoco pueden acosarte, es decir llamar varias veces en un día. Aunque pueden ir a tu casa o trabajo, tienen prohibido caer en conductas de persecución que alteren tu entorno laboral, familiar o personal.

Información del crédito

El SERNAC también explica que tienes derecho a exigir que te indiquen el costo final del crédito. 

Pago del crédito

También tienes derecho a pagar tus deudas en forma anticipada y salir de Dicom si ya pagaste la deuda o la renegociaste.

Repactaciones

Ninguna empresa financiera puede cambiar las condiciones de pago de tu deuda si tú no las aceptas primero. Tienes todo el derecho a rechazarlas.

Otros derechos

• En caso de cobro extrajudicial, tienes derecho a pagar directamente al acreedor toda la deuda vencida o las cuotas impagas (incluyendo gastos de cobranza). Esto aplica para cualquier institución que da créditos: bancos, financieras, casas comerciales, farmacias, supermercados, cooperativas etc.
• Las empresas deben no pueden cobrar más intereses o gastos de cobranza fijados en la Tasa Máxima Convencional
• Los gastos de cobranza, que empiezan a correr 15 días después del vencimiento de la deuda, no pueden superar los límites que fija la ley:
  - 9% para cuotas hasta 10 UF
  - 6% para cuotas entre 10 y 50 UF
  - 3% para cuotas sobre 50 UF
  
  

Para más información, te recomendamos que leas el Decálogo del Deudor del SERNAC. Es un manual con consejos que explica todos tus derechos como deudor.

Deberes del deudor

Pedir un crédito es asumir un compromiso, desde pagar las cuotas que corresponden todos los meses hasta cancelar toda tu deuda.

Cuando pones tu firma para recibir el crédito, asumes un conjunto de deberes que te comprometes a cumplir, lo cuales el SERNAC en su Manual del Crédito para Consumidores, resume:

• Primero que todo implica preguntar y, sobre todo, cotizar distintas alternativas. Es decir debes estar informado y seguro de tu decisión antes de una deuda.
• Debes conocer la cuota mensual que deberás pagar y las condiciones de contratación de tu crédito
• Debes exigir copia y leer muy bien el contrato antes de firmar. Cada artículo y también la letra chica. Cuando firmas, estás diciendo que conoces y aceptas todas las condiciones del documento. A partir de ese punto, no vale la excusa del “no sabía”.
• Debes exigir que te informen el precio total del crédito: la cantidad que pides prestada + intereses + comisiones + impuestos + seguros + gastos notariales
• Debes conocer el número y monto de cuotas. También la tasa de interés moratoria o la cantidad que te cobran cuando te retrasas en una cuota.
• También debes exigir que te informen el sistema de cálculo de la cobranza extrajudicial de cuotas impagas.
• Por último, debes informarte del monto de cualquier pago distinto a la tasa de interés: impuestos, gastos notariales, gastos por bienes en garantía, seguros y cualquier otro permitido por ley.

 
Conclusión

Todos estos derechos y deberes son para tu protección. El SERNAC señala que puedes terminar pagando hasta el doble de un crédito por desconocimiento o mal uso, como sacar avances en efectivo.

Por eso, debes estar muy seguro antes de usar tu tarjeta de crédito o pedir un préstamo. Idealmente, la recomendación es usarla solo si es necesario.

Si decides endeudarte, lo primero que debes hacer es informarte y exigir a los bancos y casas comerciales todos los antecedentes para dar el paso. Nunca dejes de comparar para elegir la empresa que te ofrezca las mejores condiciones.

Hoy en día es muy fácil caer en una deuda y muy difícil salir de ellas. Por ello, cuanta más información tengas, mejor será tu decisión.