Mejora tus finanzas personales: Consejos de Romina Capetillo

Aprender a manejar un presupuesto personal y cumplirlo en una era en la adquirir cualquier cosa está al alcance de un clic no es para nada fácil. A esto le sumamos la responsabilidad de tener un plan de ahorros lo suficientemente bueno para que funcione como un salvavidas cada que una emergencia amenace nuestra estabilidad. 

Lo anterior, fue aprendido de la forma más difícil por Romina Capetillo, quién tras darse cuenta que debía más de 40 veces sus ingresos y cuyas órdenes de embargo tocaban su puerta constantemente, tuvo que deconstruir todo lo que pensaba acerca del dinero y los hábitos de ahorro. 

Salir de dichas deudas, le supuso todo un reto que la llevó a reorganizar todas sus finanzas personales y cuyos mejores resultados los encontramos en su libro: “Del desorden al orden”, lecciones que nos platica a continuación:

Consejos para cuidar tu dinero

Le preguntamos a Romina ¿Qué consejos a nivel general pudieras darle tú para cuidar su dinero? y esto fue lo que nos respondió:
Yo creo que el primer consejo, el que me hubiese gustado a mí que me dieran es aprender a gestionar mis ingresos: saber cuánto uno gana, aprender a distribuir en porcentajes según la manera más óptima para hacer rendir nuestro dinero, tener claro nuestro presupuesto y finalmente, no improvisar con nuestras finanzas.

El problema es que la mayoría de las veces, cuando comenzamos a trabajar; recibimos el primer sueldo, empezamos a improvisar con nuestras finanzas y tenemos muchas probabilidades de cometer errores, de tomar decisiones poco acertadas a nuestra realidad.

Y porque es importante que esto toda persona lo sepa; las decisiones financieras son propias, por eso se llaman finanzas personales y dependen de cada persona, del contexto, de un montón de variables, es súper importante que con esta herramienta que es la educación financiera, nosotros vamos a poder ir tomando mejores decisiones.

Así que el primer consejo que yo le daría es que conozca bien sus números. 

Herramientas para el control de tus finanzas

La tecnología es una gran herramienta que hoy en día nos permite llevar un mejor control en muchos aspectos, tanto laborales como profesionales, por esto, le preguntamos a Romina acerca de la tecnología que ella utiliza, esta fue su respuesta:

¿Qué herramientas o aplicaciones empleas tú para llevar el control de tus finanzas?

Yo guardo la energía para poder gestionar mi dinero, lo hago a través de una planilla Excel, esa es como mi principal fuerte, mi herramienta fuerte. Pero también está mi planner financiero que lo saqué yo, que es una creación que hice justamente en base a la necesidad de llevar registros diarios, de cómo ir cuidando esa parte, yo siempre digo que mi talón de Aquiles es el delivery, eso es lo que más tengo que cuidar en mi finanza, entonces me ayuda mucho el tema del planner.

Si no te acomoda el Excel, por mucho que a mí me acomode, probablemente termines tirando la esponja al mes. También yo sé que, por ejemplo, el banco BCI tiene una parte que se llama “Mis Finanzas”, que justamente te va mostrando cómo vas gastando tu dinero de la misma cuenta.

Y también hay una aplicación chilena que se llama “Rokin App”, tiene varias funciones y dentro de ella está justamente el registro diario que lo podemos ir poniendo manualmente y si no, ingresar nuestros datos bancarios y que se registre en automático.

A propósito de tu libro: “Del desorden al orden”. Cómo fue para ti salir de la crisis en la que estuviste y sobre todo saber que existe la forma de salir, porque muchas veces pensamos… “Estoy endeudado, endeudada y ya nunca más voy a poder salir de esto”.

Una de las cosas que tuve que hacer y trabajar fuertemente fue la paciencia. Desordenarse no cuesta nada, es súper fácil desordenarse financieramente, pero ordenarse es lo que cuesta y el desafío real es mantenerse fuera de la deuda.

Mi esposo y yo nos esforzamos en ganar más plata para salir de las deudas rápido, y finalmente, el ganar más también nos provocaba un desorden mayor, porque íbamos aumentando también nuestros costos.

Creo que es súper importante que cuando uno está en crisis financiera, está endeudamiento, se arme de paciencia porque probablemente te cueste un poco más, no tan solo salir de las deudas, sino que mantenerte fuera es un trabajo a largo plazo, no ocurre de un día para otro porque hay que cambiar hábitos y si llevas treinta años de tu vida haciendo las cosas de una manera, no se puede pretender cambiar de un mes para otro, necesitas tiempo, que tu cuerpo, tu mente, que tú te acostumbres a funcionar de una forma distinta.

Es súper importante trabajar la paciencia, la constancia, la disciplina para salir de las deudas y por sobre todo, mantenerte fuera.

Yo lo viví antes de la crisis que pasé, yo salí de las deudas varias veces, y volví a caer, porque tenía malos hábitos financieros, porque no tenía educación financiera, entonces salir de las deudas te puede resultar fácil, conseguirte plata, pagar a acá, vender un auto, pagar, pero el volver a caer también es fácil, entonces el gran desafío, es mantenerse fuera de una crisis financiera, para eso hay que ser disciplinado, paciente constante.

¿Cómo se puede invertir, ahorrar y pagar las deudas al mismo tiempo?

Acerca de ahorrar dinero, invertir y al mismo tiempo poder pagar nuestras deudas Romina nos dice:

Yo creo que hay que ir viviendo y resolviendo etapa por etapa. Durante la etapa uno, del sobreendeudamiento o de cesantía, el foco debe ser generar ingresos y salir de las deudas. 

La etapa dos tiene que ver con aprender a gestionar tus ingresos para que te alcance para llegar a fin de mes y también ahorrar. Y la tercera etapa vendría siendo aprender a invertir. Hay personas que ya están ahorrando, pero que no invierten porque les da miedo, no entienden o no saben. 

Si estás en la etapa número uno, que es la del sobreendeudamiento, o de estar sin trabajo, no te preocupes ni de ahorrar ni de invertir, porque probablemente no lo logres, probablemente te cueste, no sea lo más rentable tampoco, lo mejor es que salgas de las deudas. 

Tenemos que ponerle energía a una cosa, y salir de las deudas quita mucha energía, porque te desgasta emocionalmente, anímicamente, monetariamente, entonces, si intentas además sumarle al ahorro de la inversión, es mucho el desgaste y es poco productivo. Así que yo creo que dependiendo de la etapa en la que está cada persona, es el foco que le tienen que poner. 

¿Qué tips nos darías a las personas que tenemos una tarjeta de crédito, pero no tenemos muchos ingresos?

Lo primero que yo recomiendo es que, más que pensar en eliminar una tarjeta de crédito de una, primero es que aprendas a utilizarla. Y para eso están los ejecutivos, que ellos saben manejar este producto, al cual le puedes hacer todas las preguntas que tú quieras. 

Yo antes de ponerle la raya y la cruz a la tarjeta de crédito, primero haría una especie de entendimiento de cómo funciona, apoyándome a través de los ejecutivos, ejecutivas, y luego teniendo ojo con los cupos para, en el fondo, no quedar con cupos muy elevados que no voy a poder después cubrir. 

¿Cómo evitamos tener deudas? ¿Eso acaso es posible o siempre, de alguna u otra manera, vamos a estar endeudados a lo largo de nuestra vida?

¡Uy, qué buena pregunta y qué compleja la respuesta!, porque depende tanto del universo de la persona. Es justamente creando el hábito del ahorro desde el primer sueldo. 

Una de las razones por las cuales yo caí en crisis financiera fue justamente porque nunca tuve ahorros. Cada que me pasaba algo, que necesitaba dinero, o tenía que llegar a fin de mes, o lo que fuera, yo tenía que recurrir a la tarjeta de crédito o a los créditos de consumo. Era una dependiente de los productos bancarios, sin preocuparme, en ese caso, por ejemplo, de mi salud financiera. 

Una forma de evitar el endeudamiento es ir creando este colchón, este fondo de imprevistos, al cual uno va a recurrir en caso de alguna emergencia, de tener un periodo sin ingresos, algún imprevisto que yo no tenía estipulado dentro de mi presupuesto, y así evitar endeudarse ante una situación así. 

Es más barato pedirnos plata prestada a nosotros mismos que al sistema, yo creo que ahí está una forma de evitar el endeudamiento. Ahora bien, hay otro tipo de deuda, que es la deuda buena, aquella deuda que nos ayuda a construir, a crear patrimonio, como lo es la deuda hipotecaria. 

La probabilidad de que una persona compre una propiedad al contado, es mínima. Por ende, la mayoría de las personas compra, ya sea por estrategia o por acceso, a través de un crédito hipotecario. 

Y esa es una deuda buena, sobre todo, si es que pongo la propiedad en arriendo y empiezo a recibir un flujo mes a mes positivo en mis finanzas. También hay que aprender a endeudarse. Si me voy a endeudar, ojalá que sea al menor costo posible y teniendo claro si es que lo puedo yo asumir dentro de mi presupuesto o no.

Finanzas personales para las nuevas generaciones de jóvenes

Para las nuevas generaciones que hoy en día enfrentan retos financieros, le pedimos a Romina que nos compartiera su sabiduría financiera

Para las personas jóvenes que queremos tener un patrimonio, ya sea una casa, un terreno, ¿Qué nos aconsejarías tú, con qué podríamos empezar?

Yo recomendaría a los jóvenes se tomen en serio que tienen ese factor adicional a su favor, que es el tiempo para invertir, para aprender y para, en el fondo, entender también cómo funciona el mercado. 

Dicho esto, creo que es súper relevante que desde el primer sueldo se empiece a ahorrar e invertir. Warren Buffett que es uno de los inversionistas más conocidos a nivel mundial, tiene un documental de HBO que se llama ¿Cómo ser Warren Buffett?, ahí enseña que uno de los ingredientes que le jugó muy a favor es que él partió invirtiendo a los diez años. 

Ahí te das cuenta que gran parte de su patrimonio se ha debido al tiempo que lleva invirtiendo. El consejo es entender que debo vivir con menos para dejar una parte para el ahorro de inversión, porque esa es la forma en que yo voy a poder hacer crecer mi patrimonio y crecer financieramente y tener un respaldo económico. 

¿Cómo podría liberarse de las deudas una persona que tiene poco que inició con un negocio propio? ¿Resulta de la misma forma liberarse de las deudas tal como lo hace una persona de manera individual? 

Las empresas, los emprendimientos funcionan de una manera completamente diferente a lo que funciona un grupo familiar, si bien hay conceptos similares, la empresa también tiene que conocer sus números, armar una estrategia de pago, etcétera, creo que también tienen otro tipo de diferencias, que es cómo funciona el mundo tributario, cómo funciona el mundo de las estrategias de marketing, todo un cuento. 

Pero, yo creo que en donde sí se unen ambos mundos, el personal y el del negocio, es que ya sea persona o empresa, para crecer, yo tengo que conocer mis números, si hay una empresa que quiere abrir una nueva sucursal, o quiere sacar un nuevo producto, o quiere armar una nueva estrategia de marketing para llegar a un cierto nicho de persona, tiene que conocer sus números. ¿Para qué? Para que sea cual sea el gasto que va a ser, la inversión que va a realizar, o como sea que lo tenga planificado, esté acorde a lo que realmente pueda asumir. 

Si una empresa está endeudada pero es para crecer, bueno, ver cuáles son las opciones de pago, etcétera, creo que el tema de conocer los números, es fundamental para crecer financieramente tanto como persona como empresa. 

Y los números vendrían siendo como la radiografía que una persona se puede hacer de cuerpo completo, porque los números no tienen error, o sea, son lo que son y te van a demostrar exactamente qué es lo que está pasando tanto con tu negocio como con tus finanzas personales, así que yo creo que ahí está la clave de todo.

¿Qué frase o pensamiento te gustaría compartir para todas aquellas personas que quieran aprender a cuidar más su dinero? 

Les diría que no hay un monto mínimo para el ahorro, lo importante es partir, porque eso te va a ayudar a crear, el hábito de ahorrar y eso te va a proteger financieramente a largo plazo.

¿Qué libros, además, “Del desorden al orden” recomendarías tú a nuestros lectores que les pudieran servir de apoyo? 

A mí me gustó mucho el libro de Robert Kiyosaki, Padre Rico, Padre Pobre, fue uno de los primeros libros de educación financiera que yo leí, y que lo guardo con mucho cariño porque fue gran parte de mi descubrimiento en las finanzas personales. 

Ese vendría siendo uno de los libros que más me gustó, también me gustó mucho uno que se llama Los secretos de la mente millonaria, y cómo piensan los ricos de Harv Eker. Y desde luego, mi libro Del desorden al orden.

Educación financiera, la clave para alcanzar nuestras metas económicas

En su primer consejo, Romina nos explica la importancia de saber cómo llevar un control de nuestros ingresos y gastos, entender como hacer un presupuesto de acuerdo a nuestros ingresos es crucial. Es por eso que le preguntamos acerca de cómo y dónde podemos aprender acerca de Finanzas personales y cómo aplicarlo a nuestra vida. Esto fue lo que nos respondió:

¿En dónde podemos aprender acerca de finanzas para poder irlo aplicando a su vida diaria?

Claro, cuando nosotros no sabemos nada de este tema y empezamos a meternos, ya sea a través de blog, podcast, libros, lo que sea, una cosa que pasa bastante es que la gente se abruma, porque es mucha información, entonces, como que cansa, agota y finalmente aleja. 

Yo creo que algo que funciona muy bien es ir poco a poco; primero aprendes sobre gestión del dinero, después sobre algún instrumento de ahorro, aprendiendo de poquito en poquito para que no sea toda la información de una. 

Lo que sí quiero destacar es que hay cada vez más y más portales, donde uno puede aprender gratuitamente de manera simple, o sea, por ejemplo “Con Letra Grande”, que es una de las páginas que yo también de vez en cuando visito para saber información, o leer algo en específico, etcétera. 

Te lo traduce en simple. Hoy día está más cercano y es más asequible justamente la información en español chileno, donde no es tan técnico y así no nos podemos cansar de pensar y de traducir y de entender, sino que ya viene traducido, ya viene en un entendimiento fácil. 

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