Conoce las ventajas y desventajas de prepagar tu crédito hipotecario

Si ya cuentas con un crédito hipotecario y estás considerando hacer tus aportaciones por adelantado, pero todavía dudas de que sea la mejor decisión para tus finanzas, llegaste al blog indicado.

Independientemente del plazo que se elija para pactar esta deuda, es un compromiso financiero que puede afectar gravemente el bolsillo cuando no se respalda de una buena planeación, por esto muchos consideran que lo mejor es liquidarla lo más pronto posible. Pero cuidado, no siempre es lo más recomendable para todos y ahora te decimos por qué.

¿Conviene prepagar tu crédito hipotecario?

Si bien la posibilidad de prepagar este financiamiento es un derecho que adquieres bajo ciertas condiciones y procedimientos que se definen en el contrato que firmas con la institución financiera que te lo otorga, primero debes tener muy en claro lo que significa llevarlo a cabo. 

En este sentido, lo que necesitas tener presente al momento de decidir adelantar el pago de tu crédito hipotecario es esto que explica la Comisión para el Mercado Financiero (CMF):

• Necesitas el consentimiento del acreedor si paga menos del 25% del valor del capital adeudado o si el crédito es superior al equivalente de 5.000 UF.
• Si tu abono es parcial puedes decidir entre reducir el número de dividendos manteniendo el mismo valor, o dejar el mismo número de dividendos originalmente pactados, pero pagando un valor inferior en cada uno de ellos.
• Solo pagarás el capital adeudado, los intereses pactados a la fecha del prepago y la comisión de prepago. 
• La entidad financiera dejará de percibir los intereses sobre el capital que prepagarás.
• En operaciones hipotecarias con letras conforme al artículo 101 de la Ley General de Bancos, no podrás efectuar pagos totales o parciales durante los meses de sorteos.

Una vez comprendido esto, será momento de definir si es la mejor opción para ti. Para ello, toma en cuenta esta resumen de ventajas y desventajas que provee Tantea, portal de asesoría hipotecaria y Rankia, comunidad financiera digital:

Ventajas de prepagar tu crédito hipotecario

• Le das buen destino al dinero extra que te llegue (como los aguinaldos de fiestas patrias y navidad) y no lo gastas en cosas innecesarias.
• Mejoras tu flujo de caja porque al pagar por adelantado ya no tendrás que cubrir mensualmente el dividendo, y podrás usar ese dinero para otros gastos.
• Ahorras el pago de intereses.
• Aumentas tu patrimonio, porque reducirás tu deuda y te será más sencillo obtener otro préstamo en el caso de que lo necesites.

Desventajas de prepagar tu crédito hipotecario

• Te quedas con poca liquidez para cubrir gastos imprevistos que surjan en el futuro.
• Te deja sin la posibilidad de pagar otros gastos de corto y/o mediano plazo.
• Si tienes pocos ingresos, posiblemente sacrifiques tu salud financiera.

¿Cuánto cuesta prepagar tu crédito hipotecario?

Ahora bien, también es fundamental que estés al tanto de los costos en que deberás incurrir al pagar anticipadamente, pues tal y como explica otra publicación de la CMF, el costo del prepago en los créditos hipotecarios depende del instrumento en el que se sustenta la operación:

Mutuo (endosable o no)

Además del capital adeudado que pretendes prepagar, debes considerar los intereses devengados a la fecha en que se materializa efectivamente el prepago y el valor de la comisión de prepago. El costo de esta última oscila entre un mes o mes y medio de intereses sobre el capital que prepagarás, dependiendo de que la operación sea o no reajustable (en pesos o en UF). 

El valor de la comisión de prepago puede ser distinto si la operación que pretendes prepagar es anterior al 26 de junio de 2004.

En letras

Debes pagar los dividendos del trimestre en que harás el prepago, además del capital que deseas prepagar. Cuando el prepago es parcial, el pago se aplica proporcionalmente a los dividendos restantes. 

Adicionalmente, la entidad financiera puede cobrarte una comisión de prepago equivalente al interés de un período de amortización de las letras (generalmente equivale a tres meses, salvo que esté establecido un plazo distinto).

Toma la mejor decisión para tus finanzas personales

Como ves, la decisión de prepagar tu crédito hipotecario solamente depende de tu capacidad económica, así que pon en una balanza los pros y contras y haz lo que más te convenga. Recuerda que pagar tu casa en menos tiempo debe representar un beneficio para tu cartera y no un sacrificio que te ponga en situaciones de riesgo en el futuro.